Bauförderung in Deutschland – Überblick 2026
FörderHero · aktualisiert am · Fachlich geprüft von Daniel Zedi am
Staatliche Bauförderung besteht in Deutschland fast immer aus zinsverbilligten Darlehen: beim Bund die KfW-Programme 297 und 300 für den Neubau und 308 für den Kauf eines Altbaus, dazu die Programme der Förderbank deines Bundeslandes. Beides lässt sich kombinieren, wenn der Antrag vor dem Bau- oder Kaufvertrag gestellt ist.
Staatliche Förderung beim Wohneigentum bedeutet in Deutschland fast immer dasselbe: ein zinsverbilligtes Darlehen. Kein geschenktes Geld, sondern ein Kredit zu einem Satz, den dir keine Bank anbietet. Das ist weniger spektakulär als es in manchen Ratgebern klingt – und trotzdem über eine Laufzeit von 35 Jahren ein fünfstelliger Unterschied.
Zwei Ebenen gibt es: die KfW auf Bundesebene und die Förderbank deines Bundeslandes. Die lassen sich kombinieren.
Welche KfW-Programme gibt es?
Für selbstgenutztes Wohneigentum sind es drei. Welches infrage kommt, entscheidet sich an zwei Fragen: Baust du neu oder kaufst du eine bestehende Immobilie? Und leben Kinder unter 18 in deinem Haushalt?
| KfW 297 | KfW 300 | KfW 308 | |
|---|---|---|---|
| Wofür | Neubau, Erstkauf | Neubau, Erstkauf | Kauf einer Bestandsimmobilie |
| Kind nötig | nein | ja, mindestens eins unter 18 | ja, mindestens eins unter 18 |
| Einkommensgrenze | keine | ja | ja |
| Max. Darlehen | 100.000–150.000 € je Wohnung | 170.000–270.000 € | 140.000–180.000 € |
| Zinssatz | 2,94 % | 0,90 % | 0,90 % |
Die Zinssätze kommen aus derselben Quelle wie unser Rechner und werden mitgezogen, wenn die KfW sie ändert.
KfW 297 – Klimafreundlicher Neubau ist das Programm ohne Zugangshürde: keine Kinder nötig, keine Einkommensgrenze. Dafür ist es das schwächste von den dreien. Gefördert wird Effizienzhaus 40, mit QNG-Siegel steigt der Rahmen auf 150.000 Euro je Wohnung. Effizienzhaus 55 geht auch, zu einem besseren Satz von 2,19 %, aber mit kleinerem Rahmen. Mehr zu KfW 297
KfW 300 – Wohneigentum für Familien ist der günstigste Baukredit im Land, wenn du hineinkommst. Mindestens ein Kind unter 18, Haushaltseinkommen unter 90.000 Euro (plus 10.000 je weiterem Kind), und die Immobilie muss deine einzige in Deutschland sein. Effizienzhaus 55 reicht hier nicht, es braucht mindestens EH 40. Mehr zu KfW 300
KfW 308 – Jung kauft Alt richtet sich an Familien, die einen Altbau kaufen. Das Gebäude braucht einen Energieausweis der Klasse F, G oder H – schlechter ist hier besser. Dafür verpflichtest du dich, innerhalb von viereinhalb Jahren zu sanieren: auf Effizienzhaus 85 EE oder über Einzelmaßnahmen an Fenstern, Heizung, Fassade und Dach. Das ist keine Formsache, sondern eine Bauverpflichtung mit Frist. Mehr zu KfW 308
Konditionen und Voraussetzungen bei der KfW: KfW 297 · KfW 300 · KfW 308
Was für alle drei gilt
Keines der drei Programme zahlt einen Tilgungszuschuss. Es sind Kredite, und zurückgezahlt wird alles.
Der Antrag muss vor dem Vorhabenbeginn vorliegen – vor dem Bauvertrag, vor dem Kaufvertrag. Wer unterschreibt und danach zur Bank geht, hat die Förderung verloren. Das ist der häufigste und teuerste Fehler bei der KfW-Förderung, und er lässt sich nicht heilen.
Beantragt wird nicht bei der KfW, sondern bei einem Finanzierungspartner: deiner Bank, einer Direktbank oder einem Vermittler. Für den Energiestandard brauchst du zusätzlich einen Energieeffizienz-Experten.
Kann ich KfW 297 und KfW 300 kombinieren?
Nein. Für dieselbe Wohnung bekommst du eines von beiden, nicht beide. Erfüllst du die Bedingungen für KfW 300, ist das die bessere Wahl – höherer Rahmen, niedrigerer Zinssatz.
Die Kombination von KfW und Landesförderung ist dagegen der Normalfall und ausdrücklich vorgesehen.
Und wenn ich saniere?
Die drei Programme oben fördern den Erwerb, nicht den Umbau. Für die Sanierung einer bestehenden Immobilie gibt es den Wohngebäude-Kredit (KfW 261) – bis zu 150.000 Euro je Wohnung zu 3,65 %, und hier gibt es tatsächlich einen Tilgungszuschuss, also Geld, das nicht zurückgezahlt wird.
Wie hoch der ausfällt, hängt daran, welchen Effizienzhaus-Standard du erreichst: Bei EH 85 und EH 70 sind es null Prozent, bei EH 55 fünf, bei EH 40 zehn. Wer ohnehin Heizung, Dach und Fenster anfasst, sollte deshalb durchrechnen, ob der nächsthöhere Standard erreichbar ist.
Für Käufer eines Altbaus ist das der übliche Weg: KfW 308 für den Kauf, KfW 261 für die Sanierung. Die KfW sieht diese Kombination ausdrücklich vor.
Die Förderbank deines Bundeslandes
Jedes Bundesland hat ein eigenes Institut mit eigenen Programmen:
Baden-Württemberg L-Bank · Bayern BayernLabo · Berlin IBB · Brandenburg ILB · Bremen BAB · Hamburg IFB · Hessen WIBank · Mecklenburg-Vorpommern LFI · Niedersachsen NBank · Nordrhein-Westfalen NRW.BANK · Rheinland-Pfalz ISB · Saarland SIKB · Sachsen SAB · Sachsen-Anhalt IB · Schleswig-Holstein IB.SH · Thüringen TAB
Diese Programme laufen getrennt von der KfW, mit eigenen Anträgen und eigenen Fristen. Manche Länder fördern nur den Bestandserwerb, andere nur den Neubau, wieder andere geben statt eines Darlehens nur eine Beratung.
Warum hier keine Höchstsummen stehen
In vielen Ratgebern findest du eine Tabelle mit runden Maximalbeträgen je Bundesland und darunter eine Rechnung, die auf eine große Summe hinausläuft. Das sieht überzeugend aus und ist meistens irreführend.
Die Beträge der Länderprogramme hängen an Dingen, die keine Tabelle abbilden kann: an den Gesamtkosten deines Vorhabens, an der Wohnfläche, an deiner Einkommensgruppe, an der Kostenkategorie des Bauplatzes, an der Kinderzahl. Ein Programm, das mit „bis zu 220.000 Euro" beworben wird, zahlt im konkreten Fall oft ein Drittel davon – nicht weil jemand täuscht, sondern weil der Höchstbetrag eine Obergrenze ist und keine Erwartung.
Dazu kommt: Eine Summe aus KfW-Maximum plus Landes-Maximum setzt voraus, dass du beide Höchstbeträge gleichzeitig erreichst. Das tut fast niemand.
Deshalb steht hier keine Zahl, die dir gefallen würde. Was dir weiterhilft, ist die Rechnung mit deinen eigenen Werten.
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Unser Rechner prüft die drei KfW-Programme und die Programme deines Bundeslandes mit deinen Zahlen – Kaufpreis, Eigenkapital, Kinder, Einkommen:
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