Bauzinsen aktuell: Was kostet ein Baukredit gerade?

FörderHero · aktualisiert am 01.11.2026 · Fachlich geprüft von Daniel Zedi am 01.11.2026

Wie hoch die Bauzinsen sind, misst die Deutsche Bundesbank jeden Monat; ihre Zahlen erscheinen gut vier Wochen nach Monatsende. Die KfW-Kredite 297, 300 und 308 sind in den ersten zehn Jahren aus Bundesmitteln zinsverbilligt und liegen deshalb in der Regel darunter. Wie viel du sparst, hängt am Abstand und am Betrag, den die KfW finanziert – den Rest leihst du zum Marktzins bei der Bank.

Wie hoch die Bauzinsen aktuell sind, misst die Deutsche Bundesbank: Ein Baukredit mit fünf bis zehn Jahren Zinsbindung kostete im August 2026 im Schnitt 3,81 % effektiv. Das ist der jüngste Monat, den sie veröffentlicht hat. Ihre Zahlen erscheinen gut vier Wochen nach dem Ende eines Monats – „aktuell“ heißt auf dieser Seite also: der letzte abgeschlossene Monat, nicht heute.

Daneben stehen die Zinsen der KfW-Kredite für Neubau und Kauf, aus derselben Quelle wie in unserem Rechner. Du siehst hier, wie groß der Abstand ist, was er dir über zehn Jahre spart und warum du den KfW-Zins trotzdem nur für einen Teil deiner Finanzierung bekommst. Wie du den KfW-Kredit beantragst, steht in KfW-Kredit beantragen.

Wie hoch sind die Bauzinsen aktuell?

Im August 2026 lag der durchschnittliche Effektivzins für Wohnungsbaukredite an private Haushalte mit über fünf bis zehn Jahren anfänglicher Zinsbindung bei 3,81 %. Das ist der Wert der Bundesbank-Statistik für alle Baukredite, die Banken in Deutschland in diesem Monat neu abgeschlossen haben.

Die Zahl stammt aus der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank. Sie fragt jeden Monat bei einer Stichprobe von Banken ab, zu welchen Zinsen sie neue Kredite vergeben haben, und bildet daraus einen Durchschnitt, gewichtet nach dem Volumen der Kredite. Zu den Wohnungsbaukrediten zählen dabei Kredite für Bau, Kauf und Modernisierung von Wohnraum, auch Bauspardarlehen und Bauzwischenfinanzierungen.

Der Effektivzins der Statistik enthält alle Zinszahlungen, auch ein Disagio. Nicht enthalten sind sonstige Kosten, etwa für die Verwaltung des Kredits, für Dokumente oder für eine Kreditversicherung. Für den Vergleich mit der KfW ist das richtig so: Auch dort vergleichen wir den Effektivzins.

Wir nehmen die Zinsbindung von über fünf bis zehn Jahren, weil die KfW ihren Zins bei langen Laufzeiten genau für die ersten zehn Jahre festschreibt. Die Bundesbank weist auch kürzere und längere Zinsbindungen aus, jede mit einem eigenen Durchschnitt – für den Vergleich mit der KfW passt aber nur diese.

Wie viel günstiger sind KfW-Kredite als ein normales Baudarlehen?

Effektiv kostet KfW 297 für ein Effizienzhaus 40 derzeit 2,98 %, bei KfW 300 sind es 0,90 % und bei KfW 308 0,90 % – gegenüber 3,81 % im Schnitt für ein Baudarlehen mit fünf bis zehn Jahren Zinsbindung im August 2026. Den Abstand und was er bei 100.000 € Kredit ausmacht, zeigt die Tabelle.

Der Abstand hat einen Grund: Die KfW verbilligt den Zins dieser Programme aus Bundesmitteln, und zwar für die erste Zinsbindung. Bei Laufzeiten von 25 oder 35 Jahren ist das die Zinsbindung für die ersten zehn Jahre. KfW 297 fördert den klimafreundlichen Neubau, KfW 300 den Bau oder Kauf eines neuen, klimafreundlichen Hauses durch Familien, KfW 308 den Kauf eines Altbaus durch Familien, der danach saniert wird. Die beiden Familienprogramme haben eine Einkommensgrenze und setzen ein Kind voraus.

Welches der beiden Neubauprogramme zu dir passt, wenn du baust, vergleicht KfW 297 oder KfW 300.

Wie viel Zinsen spare ich mit einem KfW-Kredit in zehn Jahren?

Bei 100.000 € Kredit sparst du in den zehn Jahren der Zinsbindung 9.246 € Zinsen mit KfW 297, 31.245 € mit KfW 300 und 31.245 € mit KfW 308 – gerechnet gegen den Marktzins aus dem August 2026. Das ist die zweite Spalte der Tabelle oben.

So ist das Beispiel gerechnet:

• Gleiche Monatsrate. Beide Kredite kosten dich jeden Monat gleich viel, nämlich die Rate des KfW-Kredits, wenn er über 35 Jahre vollständig getilgt wird.
• Zehn Jahre. Gezählt werden die Zinsen der ersten 120 Monate, also der Zinsbindung der KfW.
• Ohne tilgungsfreie Jahre. Bei 35 Jahren Laufzeit sieht die KfW mindestens ein und höchstens fünf Jahre ohne Tilgung vor. Das Beispiel tilgt trotzdem vom ersten Monat an, damit beide Kredite gleich gerechnet sind.

Weil du in beiden Fällen gleich viel zahlst, steckt der Unterschied am Ende in der Restschuld. Beim Marktzins geht von derselben Rate mehr in die Zinsen und weniger in die Tilgung. Die Ersparnis ist also auch der Betrag, um den du nach zehn Jahren mit der KfW weniger Schulden hast als mit dem Bankkredit.

Bei einem großen Abstand, wie ihn die Familienprogramme mit ihrem niedrigen Zins haben können, passiert dabei etwas Ungewohntes: Die Rate des KfW-Kredits reicht zum Marktzins nicht einmal für die Zinsen. Der Bankkredit würde dann gar nicht getilgt, seine Restschuld würde jeden Monat wachsen. Als Angebot einer Bank ist das nicht gedacht. Es zeigt aber genau, was dich der Marktzins bei gleicher monatlicher Belastung kosten würde – und erklärt, warum die Ersparnis bei 300 und 308 so viel größer ausfällt als bei 297.

Nach den zehn Jahren endet der Vorteil nicht automatisch, er ist aber nicht mehr sicher. Läuft der KfW-Kredit länger, macht dir die KfW vor dem Ende der Zinsbindung ein Angebot für die Anschlussfinanzierung, laut Merkblatt ohne Zinsverbilligung aus Bundesmitteln. Was danach gilt, hängt vom Markt zu diesem Zeitpunkt ab. Deshalb rechnet das Beispiel nur über die ersten zehn Jahre.

Das Beispiel ist ein Rechenmodell mit glattem Betrag. Mit deinem Kreditbetrag, deiner Tilgung und deinem Bankzins rechnet unser Rechner – über die ganze Laufzeit, nach der Zinsbindung mit einem Anschlusszins, den du selbst festlegst. Ohne Angabe nimmt er deinen Bankzins.

Warum bekomme ich den KfW-Zins nicht für die ganze Finanzierung?

Weil jedes KfW-Programm einen Höchstbetrag je Wohnung hat: bei KfW 297 100.000 €, mit QNG-Siegel 150.000 €; bei KfW 300 je nach Kinderzahl ab 170.000 €; bei KfW 308 ab 140.000 €. Was du darüber hinaus brauchst, leihst du zum Marktzins bei einer Bank.

Brauchst du zum Beispiel 320.000 € Kredit für einen Neubau, finanziert KfW 297 davon höchstens 100.000 €. Für den Rest schließt du ein normales Baudarlehen ab. Deine Monatsrate setzt sich dann aus beiden zusammen, und der Zins der ganzen Finanzierung liegt zwischen dem KfW-Zins und dem Marktzins – umso näher am Marktzins, je größer der Bankanteil ist.

Das hat zwei Folgen für deine Planung:

• Die Ersparnis wächst nicht mit dem Kredit. Sie gilt nur für den Teil, den die KfW finanziert. Ein höherer Kredit macht die Rechnung oben nicht größer, er erhöht nur den Bankanteil.
• Das Bankangebot zählt trotzdem. Bei einem großen Bankanteil entscheidet dessen Zins mehr über deine Rate als der KfW-Zins. Vergleiche deshalb auch die Angebote für das Bankdarlehen.

Neben der KfW fördern viele Bundesländer mit eigenen Programmen. Was dein Land dazugibt und wie das mit der KfW zusammenpasst, steht in Landesförderung Hausbau. Wie sich KfW-Kredit, Landesdarlehen und Bankdarlehen zu einer Rate addieren, zeigt unser Rechner mit deinen Zahlen.

Wovon hängt mein persönlicher Bauzins ab?

Vor allem von der Zinsbindung, vom Anteil des Kredits am Wert der Immobilie und von deiner Bonität – der Marktzins der Bundesbank ist nur ein Durchschnitt über alle neuen Kredite eines Monats, kein Angebot für dich.

• Zinsbindung: Die Bundesbank weist für jede Zinsbindung einen eigenen Durchschnitt aus, und sie liegen nicht gleich hoch. Welche Bindung zu dir passt, hängt davon ab, wie lange du Planungssicherheit für deine Rate brauchst.
• Anteil des Kredits am Wert: Je mehr der Kaufpreis oder die Baukosten über Kredit statt über Eigenkapital laufen, desto höher ist das Risiko für die Bank. Sie verlangt dafür in der Regel einen höheren Zins.
• Bonität: Einkommen, sichere Beschäftigung und bestehende Kredite fließen in die Prüfung der Bank ein und damit in ihr Angebot.

Hol deshalb mehrere Angebote ein und vergleiche sie mit derselben Zinsbindung und demselben Kreditbetrag. Der Marktzins oben hilft dir einzuordnen, ob ein Angebot eher im Durchschnitt liegt oder deutlich davon abweicht.

Wie aktuell sind die Zinsen auf dieser Seite?

Die KfW-Zinsen sind so aktuell wie in unserem Rechner, der Marktzins gilt für den letzten Berichtsmonat der Bundesbank – derzeit den August 2026.

Die KfW-Sätze kommen aus derselben Datenquelle, mit der unser Rechner rechnet, und diese Seite wird stündlich neu aufgebaut. Ein wöchentlicher Abgleich mit den Programmseiten der KfW meldet, wenn sich ein Satz geändert hat. Für deinen eigenen Kredit gilt laut Merkblatt der Zins am Tag der Zusage, oder der bei Eingang des Antrags, wenn der günstiger war.

Die Bundesbank veröffentlicht ihre Zinsstatistik etwa vier bis fünf Wochen nach dem Ende des Berichtsmonats; wir tragen den neuen Monat danach ein. Den jüngsten Monat führt die Bundesbank zunächst als vorläufigen Wert. Bis zur nächsten Veröffentlichung siehst du hier also den Stand des Vormonats oder des Monats davor – genannt wird er immer.